?中華人民共和國主席令

第　十一　號

　　《中華人民共和國保險法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的《中華人民共和國保險法》公布，自2009年10月1日起施行。

中華人民共和國主席　胡錦濤
2009年2月28日

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中華人民共和國保險法

　?。?995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過　根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正　2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂）

目　　錄

　　第一章　總　　則
　　第二章　保險合同
　　　　第一節(jié)　一般規(guī)定
　　　　第二節(jié)　人身保險合同
　　　　第三節(jié)　財產(chǎn)保險合同
　　第三章　保險公司
　　第四章　保險經(jīng)營規(guī)則
　　第五章　保險代理人和保險經(jīng)紀人
　　第六章　保險業(yè)監(jiān)督管理
　　第七章　法律責任
　　第八章　附　　則

第一章　總　　則

　　第一條　為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。
　　第二條　本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
　　第三條　在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。
　　第四條　從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。
　　第五條　保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。
　　第六條　保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
　　第七條　在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。
　　第八條　保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。
　　第九條　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。
　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要設(shè)立派出機構(gòu)。派出機構(gòu)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責。

第二章　保險合同

第一節(jié)　一般規(guī)定

　　第十條　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
　　投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。
　　保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
　　第十一條　訂立保險合同，應(yīng)當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。
　　除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。
　　第十二條　人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。
　　財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。
　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。
　　財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。
　　被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。
　　保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
　　第十三條　投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。
　　保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。
　　依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
　　第十四條　保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。
　　第十五條　除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。
　　第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。
　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。
　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
　　投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。
　　保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
　　保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。
　　第十七條　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。
　　對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
　　第十八條　保險合同應(yīng)當包括下列事項：
　?。ㄒ唬┍ｋU人的名稱和住所；
　?。ǘ┩侗Ｈ?、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；
　?。ㄈ┍ｋU標的；
　?。ㄋ模┍ｋU責任和責任免除；
　?。ㄎ澹┍ｋU期間和保險責任開始時間；
　?。┍ｋU金額；
　?。ㄆ撸┍ｋU費以及支付辦法；
　　（八）保險金賠償或者給付辦法；
　?。ň牛┻`約責任和爭議處理；
　　（十）訂立合同的年、月、日。
　　投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。
　　受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。
　　保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
　　第十九條　采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：
　　（一）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的；
　?。ǘ┡懦侗Ｈ?、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
　　第二十條　投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。
　　變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。
　　第二十一條　投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。
　　第二十二條　保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
　　保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。
　　第二十三條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。
　　保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
　　任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
　　第二十四條　保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。
　　第二十五條　保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。
　　第二十六條　人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。
　　人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。
　　第二十七條　未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。
　　投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。
　　保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。
　　投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。
　　第二十八條　保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。
　　應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當將其自負責任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。
　　第二十九條　再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。
　　原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。
　　再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。
　　第三十條　采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。