2004年1月1日，國(guó)務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）開(kāi)始實(shí)施。在各地有關(guān)部門(mén)的大力推動(dòng)下，越來(lái)越多的企業(yè)職工加入到工傷保險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”下。《條例》的實(shí)施使商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法律、政策環(huán)境發(fā)生了較大變化，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了較大影響。

　　一、商業(yè)保險(xiǎn)受沖擊情況分析

　　工傷保險(xiǎn)以其強(qiáng)制性、保障范圍廣、賠償項(xiàng)目多等優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)造成了相當(dāng)大程度的沖擊。以河北省為例，2005年初正式頒布《河北省工傷保險(xiǎn)實(shí)施辦法》以來(lái)，隨著參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)和職工的增多，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)均呈下降趨勢(shì)。其中，占有河北市場(chǎng)絕大份額的人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入，1至8月累計(jì)實(shí)現(xiàn)2190.24萬(wàn)元，較去年同期減少1173.47萬(wàn)元，下降34.89%。對(duì)團(tuán)體意外保險(xiǎn)的沖擊，從總體業(yè)務(wù)規(guī)?？矗壳安⑽闯浞诛@現(xiàn)，但對(duì)續(xù)保率的影響比較明顯。2005年以來(lái)，各公司團(tuán)體意外保險(xiǎn)續(xù)保率較以往年有了明顯下降，尤其在工傷保險(xiǎn)推動(dòng)力度較大的市更為明顯。如中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)中，以往各市續(xù)保率均在85%以上，但今年各市續(xù)保率平均下降了20%左右，有的市續(xù)保率甚至下降至40%。

　　綜合分析雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)受到的沖擊，其原因主要有以下三點(diǎn)：一是工傷保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)具有“假替代效應(yīng)”。工傷保險(xiǎn)為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，部分地方對(duì)不入工傷保險(xiǎn)的企業(yè)，以不予發(fā)放養(yǎng)老金或不發(fā)放安全生產(chǎn)許可證，甚至以買(mǎi)車(chē)不批控辦等強(qiáng)制手段要挾。從企業(yè)方面而言，多數(shù)企業(yè)并不明白工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)尤其是雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別，相當(dāng)一部分企業(yè)在繳納了基本的工傷保險(xiǎn)費(fèi)之后，認(rèn)為企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)已被轉(zhuǎn)嫁，并不明了其自身還需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，認(rèn)為再拿出資金投保商業(yè)保險(xiǎn)已無(wú)必要。同時(shí)，由于《條例》施行時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司對(duì)工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別的宣傳解釋還沒(méi)有深入到位，造成企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。二是工傷保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)具有“假覆蓋效應(yīng)”。工傷保險(xiǎn)具有保障范圍大、賠償項(xiàng)目多等特點(diǎn)。工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為《條例》中列明的在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害、患職業(yè)病等十種情形，在賠償項(xiàng)目上，工傷保險(xiǎn)可支付工傷醫(yī)療費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、工傷康復(fù)費(fèi)等十幾項(xiàng)支出和工傷保險(xiǎn)待遇支出，對(duì)符合條件的逐月發(fā)放傷殘津貼；而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償則均是由合同約定保障范圍和賠償限額，且是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后一次性給付受害人。三是工傷保險(xiǎn)的互濟(jì)性與商業(yè)保險(xiǎn)的贏利性相比使得工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)相對(duì)較低。工傷保險(xiǎn)基金的運(yùn)作采取以支定收的方式，而商業(yè)性雇主責(zé)任保險(xiǎn)則根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小收取保險(xiǎn)費(fèi)，存在一定的利潤(rùn)空間，保費(fèi)相對(duì)較高。

　　二、《條例》實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)的生存發(fā)展空間與優(yōu)勢(shì)

　?。ㄒ唬┥虡I(yè)保險(xiǎn)的生存空間來(lái)源于三方面：

　　一是工傷保險(xiǎn)保障的對(duì)象為各類(lèi)企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶，《條例》并未對(duì)除此之外的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及學(xué)校等單位參加工傷保險(xiǎn)作出具體規(guī)定，而雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)則可以涵蓋上述所有單位。

　　二是工傷保險(xiǎn)的賠付范圍雖然廣泛，但仍有不予賠償?shù)馁M(fèi)用?！稐l例》規(guī)定工傷職工住院治療的伙食補(bǔ)助費(fèi)、到外地就醫(yī)交通食宿費(fèi)用、停工留薪期內(nèi)的工資福利待遇、部分傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等費(fèi)用仍由雇主承擔(dān)，尤其是兩項(xiàng)補(bǔ)助金（5級(jí)—10級(jí)殘疾的職工，在與用人單位終結(jié)勞動(dòng)關(guān)系時(shí)，將由雇主支付“一次性就業(yè)補(bǔ)助金”和“一次性醫(yī)療補(bǔ)助金”），對(duì)任何企業(yè)而言都是一種較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使參加了工傷保險(xiǎn)，雇主仍然承擔(dān)著因職工工傷而發(fā)生的部分賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，自然有轉(zhuǎn)嫁這一部分風(fēng)險(xiǎn)的需求。

　　三是法律法規(guī)要求雇主承擔(dān)其他的賠償責(zé)任，使得雇主仍然承擔(dān)著工傷保險(xiǎn)之外的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如《職業(yè)病防治法》52條規(guī)定，職業(yè)病病人除依法享有工傷社會(huì)保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得賠償權(quán)利的，有權(quán)向用人單位提出賠償要求；又如《安全生產(chǎn)法》48條規(guī)定，因生產(chǎn)安全事故受到損害的從業(yè)人員，除依法享有工傷社會(huì)保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利的，有權(quán)向本單位提出賠償要求。