?。ǘ┥虡I(yè)保險所具有的優(yōu)勢，可成為工傷保險的有益補(bǔ)充。

　　首先，商業(yè)保險較為靈活，能夠滿足不同企業(yè)、不同層次的風(fēng)險保障。商業(yè)保險投保簡便，可一次性繳費也可分期繳費，保障額度更可約定，還可對關(guān)鍵人員的保障額度進(jìn)行約定。工傷保險屬法定保險，一般只提供基本的、低水平的保障，繳費多少和時間也是確定的。

　　其次，商業(yè)保險能夠有效分散風(fēng)險，提升企業(yè)的風(fēng)險管理水平。商業(yè)保險可以通過設(shè)定差別費率和費率浮動調(diào)整機(jī)制，更加強(qiáng)調(diào)事故的預(yù)防與事故發(fā)生后的積極處理。實行費率與行業(yè)掛鉤。對不同風(fēng)險狀況的行業(yè)，費率水平有所差異，并采用了國際通行的、更為先進(jìn)的費率測算方法，對積累了一定賠付數(shù)據(jù)的被保險人，使用賠付經(jīng)驗費率或賠付經(jīng)驗保險費。通過費率調(diào)節(jié)機(jī)制，有效地督促被保險人更加注重安全生產(chǎn)，在保險與企業(yè)安全生產(chǎn)之間建立起一種良性互動的和諧關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險管理水平的提高。

　　第三，在工傷保險存在不足的領(lǐng)域，商業(yè)保險大有作為。目前工傷保險在以下兩個領(lǐng)域存在薄弱環(huán)節(jié)：一是高風(fēng)險行業(yè)。這些行業(yè)事故率高，且農(nóng)民工受到職業(yè)傷害的問題突出。據(jù)統(tǒng)計，1990年至2002年，全國因事故死亡人數(shù)年均上升6.28％。2003年雖有所下降，但仍高達(dá)13.634萬人，事故傷殘約70萬人，造成經(jīng)濟(jì)損失約2500億元。據(jù)國際勞工組織公布的數(shù)據(jù)，我國工礦企業(yè)的事故死亡率，約為發(fā)達(dá)國家的2倍。2003年我國煤炭生產(chǎn)百萬噸死亡率，約為印度的10倍，美國的100倍；道路交通萬車死亡率，為美國的8.6倍，日本的18倍。另外，進(jìn)入城市工作的農(nóng)民工大多在高風(fēng)險行業(yè)工作，受到的職業(yè)危害風(fēng)險大大高于其他行業(yè)人員，但由于種種原因，他們大都沒有被納入工傷保險保障范圍。二是靈活就業(yè)人員。如一些小型服務(wù)企業(yè)雇員、小時工、家庭保姆等。因為這類從業(yè)人員流動性大、勞動關(guān)系不穩(wěn)定、管理成本高等原因，現(xiàn)實中將他們納入工傷保險保障范圍的可操作性較差。而商業(yè)保險投保方便、繳費靈活的特點，可彌補(bǔ)工傷保險在上述領(lǐng)域的不足，為高風(fēng)險行業(yè)和靈活就業(yè)人員因工傷害或職業(yè)病造成的損害賠償提供風(fēng)險保障。

　　三、推進(jìn)商業(yè)保險發(fā)展的建議

　　法律、政策環(huán)境變化所帶來的影響，既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，商業(yè)保險必須明確市場定位，適應(yīng)市場變化和需求，在法律法規(guī)提供的空間內(nèi)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)，從而實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險互為補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良好局面。

　　（一）充分利用法律法規(guī)提供的商業(yè)保險的生存和發(fā)展空間，拓展商業(yè)保險的覆蓋面。一是積極開拓未納入工傷保險覆蓋范圍的市場。拓展商業(yè)保險在事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及國家機(jī)關(guān)等單位的承保面，并積極承保員工流動性較大企業(yè)的風(fēng)險。二是將工傷保險規(guī)定應(yīng)由企業(yè)負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任，以條款約定的形式包括在商業(yè)保險產(chǎn)品中，使企業(yè)能夠轉(zhuǎn)移和分散雇主的風(fēng)險。三是積極向易發(fā)生職業(yè)病和安全事故的企業(yè)拓展商業(yè)保險，滿足這些企業(yè)不同的保險需求。

　?。ǘ┮暽虡I(yè)保險的不足，改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品或條款中不合時宜的地方，克服現(xiàn)有雇主責(zé)任險產(chǎn)品中存在的“保險公司有的雇主不要，雇主要的保險公司沒有”的問題，突出商業(yè)保險與工傷保險的差異性和互補(bǔ)性，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

　?。ㄈ┑胤秸畱?yīng)盡快出臺有關(guān)責(zé)任險和關(guān)系民眾尤其是弱勢群體切身利益的商業(yè)險種發(fā)展的政策和法規(guī)，推動相關(guān)商業(yè)保險的發(fā)展，提高全社會的風(fēng)險保障水平。

　?。ㄋ模┐罅ν七M(jìn)安全生產(chǎn)與商業(yè)保險、社會保險的良性互動，通過發(fā)展商業(yè)保險來促進(jìn)工傷預(yù)防，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險輔助社會管理的功能。從目前實際情況看可先從以下三個方面著手：一是在各類企業(yè)特別是中小企業(yè)積極推行工傷事故雇主責(zé)任險。在中小企業(yè)推行工傷事故雇主責(zé)任險，不僅有助于強(qiáng)化業(yè)主的安全意識，保障企業(yè)的健康發(fā)展，也有助于扭轉(zhuǎn)一些行業(yè)和地方出現(xiàn)的“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象。二是在高風(fēng)險行業(yè)推行商業(yè)人身意外傷害險。由于高風(fēng)險行業(yè)事故頻發(fā)，賠償數(shù)額大，迫切需要引入商業(yè)保險運作機(jī)制，基本思路是通過政府引導(dǎo)，使企業(yè)自覺自愿上繳一定的保險費用，由特定的商業(yè)保險公司對企業(yè)工傷事故實行承保。三是探索和發(fā)展工傷事故商業(yè)保險的同業(yè)保險機(jī)制。設(shè)立行業(yè)性工傷保險基金，依托商業(yè)保險公司、行業(yè)協(xié)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)，依法建立具有社團(tuán)法人資格的基金管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。按照“以收定支、收支平衡”的原則合理籌措、分配和使用保險基金。

　?。ㄎ澹┘訌?qiáng)宣傳和引導(dǎo)，進(jìn)一步提高企業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險保障意識。我國大部分企業(yè)經(jīng)營者缺乏對社會保險法律制度的深入了解，對去年年初才開始實施的《條例》更是知之不多，對工傷保險與商業(yè)保險具體險種的優(yōu)勢和不足，并不十分明了，甚至以為投保了工傷保險即可轉(zhuǎn)稼所有用工風(fēng)險，這種情況必然限制商業(yè)保險的發(fā)展。因而，必須加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，提高雇主的風(fēng)險意識，喚起雇員的維權(quán)意識，尤其是對工傷意外事故風(fēng)險較大、僅僅投保工傷保險不能滿足抵御風(fēng)險需求的企業(yè)以及使用流動員工較多的企業(yè)擴(kuò)大宣傳，擴(kuò)大商業(yè)保險的影響。