?????????? 四、安責(zé)險的SWOT分析
??????? 我國從2006年開始推行的安責(zé)險是以發(fā)生事故造成員工、第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失時依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的商業(yè)保險。與財產(chǎn)保險和人身保險相比，安責(zé)險的理賠并非只是承包人和投保人雙方的事情，同時也要涉及到受傷害的第三方，而最終的賠款也不歸投保人所有，最終要支付給第三方。在這種情況下，在缺乏外部壓力的情形下，企業(yè)作為趨利避害的想法，讓他們?nèi)プ鰰簳r難見成效的事，主動花費大筆資金去投保安責(zé)險，難度還是不小的。安責(zé)險自推行以來，其經(jīng)濟(jì)補償功能日益顯現(xiàn)。 根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，25個省級統(tǒng)計單位推行安責(zé)險，全國共有13.84玩家企業(yè)投保，全國安責(zé)險保費51.2億元，安責(zé)險賠付金額為12.5億元。
??????? 安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度是2004年國務(wù)院要求建立的安全生產(chǎn)三大經(jīng)濟(jì)政策之一，自實施以來對推動安全生產(chǎn)工作起到了一定的積極作用。目前，28個省級統(tǒng)計單位建立安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度，全國抵押金繳存企業(yè)共7.3萬家，全國抵押金存儲余額為85.45億元，抵押金本金為78.65元。按照《企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理暫行辦法》規(guī)定，企業(yè)必須根據(jù)自身規(guī)模提供30萬元至200萬元不等的風(fēng)險抵押金，且必須在接到核定通知書后1個月內(nèi)一次性交納風(fēng)險抵押金。這給企業(yè)，特別是中小型企業(yè)造成了一定的資金壓力。實行?；钒藏?zé)險，意味著原來由公共財政負(fù)擔(dān)的風(fēng)險將改由保險市場機(jī)制來承擔(dān)，利用市場化的風(fēng)險消化機(jī)制，保障人民群眾的切身利益。相對于風(fēng)險抵押金而言，安責(zé)險啟動機(jī)動，成本低。
??????? 雖然當(dāng)下安責(zé)險也有其不足的地方，例如，各地發(fā)展不平衡，預(yù)防機(jī)制尚未有效建立；企業(yè)資源投保意愿不強、投保率不高。但是和風(fēng)險抵押金相比優(yōu)勢明顯，可以通過費率浮動機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)主動加強安全生產(chǎn)工作；也可以提取一定比例的預(yù)防費用，用于事故預(yù)防；可以靈活選擇保險額度，成為工傷保險的有益補充；可以解決第三方的責(zé)任問題；有效減輕政府負(fù)擔(dān)。雖然風(fēng)險抵押金能促進(jìn)企業(yè)落實安全生產(chǎn)主體責(zé)任，并能有效化解事故風(fēng)險。但是，其不足方面也比較明顯，繳存標(biāo)準(zhǔn)不高，不能滿足較大事故的善后處理需要；缺少激勵約束機(jī)制；不能有效化解和轉(zhuǎn)移企業(yè)發(fā)生事故后的風(fēng)險；造成大量資金寄存占壓，不利于企業(yè)盤活存量。
?????????? 五、安責(zé)險推行過程中的困境
??????? 安全監(jiān)管部門推行安責(zé)險的初衷是期望建立"安?；?的良好機(jī)制，以此激勵廣大企業(yè)投保。
??????? 第一、險種宣傳不夠，亟待加強。在安責(zé)險的推行工作中，越來越多的企業(yè)認(rèn)識到政府部門加強?；菲髽I(yè)監(jiān)管的信心和決心，認(rèn)識到它的與眾不同，這也是全面推廣安責(zé)險的新契機(jī)。但是，就目前的情況來看，仍有相當(dāng)數(shù)量的企業(yè)對這一險種認(rèn)識不足，如一些危險化學(xué)品經(jīng)營單位。這些企業(yè)認(rèn)為自身風(fēng)險小或不存在風(fēng)險，沒有必要投保?；钒藏?zé)險。更重要的是，這一險種對其來說與其他商業(yè)保險無異。有些企業(yè)雖然有較強的保險意識和法律意識，但是因為已經(jīng)投保其他商業(yè)保險，而且所投保險也包含了對第三方的賠付事宜，所以不愿再投保危化品安責(zé)險。這類企業(yè)數(shù)量較多，市危化品安責(zé)險可拓展的一大空間。所以保險公司應(yīng)采取有效措施，加大?；钒藏?zé)險的宣傳力度，讓更多的企業(yè)了解、熟悉這一險種。
??????? 第一、但目前存在的困境是，保險公司公司缺乏安全技術(shù)人才、風(fēng)險管理比較單一，這是普遍存在的現(xiàn)象。因此，保險公司一般只是充當(dāng)了事后損失賠償?shù)慕巧?，而在事故預(yù)防方面的作用比較小。
??????? 一方面，投保企業(yè)少的情況下，保險公司很難利用大數(shù)據(jù)法則開展風(fēng)險管理；另一方面，在無法分?jǐn)偝杀镜那闆r下，保險公司的費率很難往下調(diào)，差別費率的激勵作用比較有限，事實上進(jìn)一步抑制了投保需求。
??????? 從2006年安責(zé)險問世以來，關(guān)于是否應(yīng)該將安責(zé)險變成強制性保險，一直存在爭論。就目前的制度涉及情況來看，缺乏強制推行的法律依據(jù)和完整的制度體系，雖然再十二屆全國人大常委會第十次會議分組審議《安全生產(chǎn)法修正案（草案）》時，審議人員針對安責(zé)險是否應(yīng)強制推行，曾有過相當(dāng)激烈的爭論。最終，審議認(rèn)為，在全面深化改革的大背景下，加強安全生產(chǎn)工作必須要妥善處理好政府監(jiān)管與發(fā)揮市場機(jī)制作用的關(guān)系，應(yīng)盡可能發(fā)揮市場的調(diào)控過作用，而不是給企業(yè)增加法定的負(fù)擔(dān)。因此，在2014年12月1日施行的《安全生產(chǎn)法》增加了對安責(zé)險國家鼓勵投保的要求，而沒有體現(xiàn)強制性投保的內(nèi)容。
??????? 如何推動抵押金向安責(zé)險轉(zhuǎn)換，研究建立安責(zé)險行業(yè)差別費率和企業(yè)浮動費率機(jī)制。
??????? 第二、理賠程序不統(tǒng)一，導(dǎo)致一些企業(yè)認(rèn)為安責(zé)險"投保容易理賠難"，從而影響到企業(yè)的投保積極性。
??????? 目前，企業(yè)投保安責(zé)險主要是源于安監(jiān)部門的積極推動，而且該險種具有保費低、保額高的特點，從經(jīng)濟(jì)效益角度考量，安責(zé)險會受到企業(yè)的青睞。實際上，按照保險行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，安責(zé)險必須在安監(jiān)部門出具事故調(diào)查報告、認(rèn)定責(zé)任后，才可以理賠。但是，對于一些復(fù)雜的安全生產(chǎn)事故來講，事故的調(diào)查往往不是短時間能完成的，因此很難實現(xiàn)對事故企業(yè)及時迅速的進(jìn)行賠付，這也造成了企業(yè)抱怨安責(zé)險"理賠手續(xù)復(fù)雜"的原因。
??????? 第三、很多省份依托安監(jiān)部門推廣安責(zé)險，安責(zé)險的發(fā)展速度取決于安監(jiān)部門的推動力度。但是，"安?；?尚未形成良性循環(huán)，目前"安?；?主要有隱患排查和開展安全培訓(xùn)。實踐中，保險公司想盡一切辦法開展隱患排查活動，但是過多的檢查給企業(yè)帶來負(fù)擔(dān)，企業(yè)也擔(dān)心檢查過程中如果發(fā)現(xiàn)安全隱患，安監(jiān)部門會作出處罰措施，還有可能被停產(chǎn)停業(yè)，企業(yè)對于這種方式的互動方式的積極性不太高。
?????????? 六、應(yīng)對措施
??????? 第一、加強安責(zé)險的宣傳和推進(jìn)工作。利用有效的經(jīng)濟(jì)手段，把推進(jìn)安責(zé)險與開展安全監(jiān)管工作緊密結(jié)合起來。在目前可以實現(xiàn)安責(zé)險和安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金雙軌制，即投保安責(zé)險的可以少繳或不繳安全生產(chǎn)風(fēng)險地嚴(yán)謹(jǐn)，投保安責(zé)險可以作為安全生產(chǎn)許可的參考條件；保費除按規(guī)定支出外，可從企業(yè)提取的安全費用中列支；充分發(fā)揮保險費率的價格杠桿作用，建立與被保險企業(yè)安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)標(biāo)、安全文化示范企業(yè)創(chuàng)建及歷年事故等情況相掛鉤的費率浮動機(jī)制。有的地方試點工作做的比較好，例如山東省把安責(zé)險工作推進(jìn)情況作為對市、縣安全生產(chǎn)工作和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考評的重要依據(jù)，對工作做的好的市、縣和承保公司給予表彰獎勵。
??????? 第二、做好第三方的承保風(fēng)險評估和現(xiàn)場安全技術(shù)服務(wù)，第三方技術(shù)服務(wù)作保障，專業(yè)化的服務(wù)提升了安責(zé)險的品質(zhì)，第三方技術(shù)服務(wù)可以增進(jìn)政府與企業(yè)的溝通與互動。承保公司可以和當(dāng)?shù)氐木哂邪踩珜I(yè)服務(wù)人員的機(jī)構(gòu)合作，簽訂安全服務(wù)協(xié)議，由專業(yè)機(jī)構(gòu)派出安全專家與保險公司人員組成聯(lián)合服務(wù)小組，近企業(yè)、查風(fēng)險、做診斷同時，安監(jiān)部門要派出分管化工安全的人員全程參與風(fēng)險診斷服務(wù)。 本著"誰承保、誰檢查、誰服務(wù)"的原則，有重點地開展工作，建立企業(yè)風(fēng)險檔案，落實好安全生產(chǎn)知識培訓(xùn)和安全隱患的排查工作。爭取做到，承保前，保險公司可以提供風(fēng)險隱患排查及驗險報告，指出承保標(biāo)的存在的安全隱患；保期內(nèi)，利用公司的專業(yè)隊伍，結(jié)合承保理賠經(jīng)典案例，同時聘請風(fēng)險診斷專家，為企業(yè)提供風(fēng)險培訓(xùn)及隱患排查服務(wù)，提供企業(yè)風(fēng)險防范能力。爭取讓企業(yè)做到預(yù)防為主將安全生產(chǎn)工作的關(guān)口前移，切實提高企業(yè)安全管理水平，進(jìn)而有效防止事故的發(fā)生，降低企業(yè)損失的同時，也降低了保險公司承保的風(fēng)險。
??????? 第三、明確理賠要求，規(guī)范理賠程序。針對安責(zé)險理賠程序不統(tǒng)一導(dǎo)致的企業(yè)投保積極性不高的現(xiàn)狀，在山東的一些地方開始推行快捷的理賠方式，以滿足企業(yè)的需求。即企業(yè)發(fā)生安全生產(chǎn)事故后，只要安監(jiān)部門初步認(rèn)定是責(zé)任事故，保險公司就可以預(yù)付部分賠款。但是對這樣作法有的保險公司也有不同的看法，如果事故調(diào)查結(jié)果認(rèn)為不是安全生產(chǎn)責(zé)任事故預(yù)付款如何處理就成為問題，因此有的保險公司嚴(yán)格按照安監(jiān)部門出具的事故調(diào)查報告辦理，而不采取預(yù)付的方式。
??????? 第四、進(jìn)一步完善"安保聯(lián)動"機(jī)制，加強安監(jiān)部門和保險公司的互動合作，在"安保聯(lián)動"機(jī)制中，政府全力推進(jìn)市關(guān)鍵，要充分利用培訓(xùn)、會議的機(jī)會，通過政策解讀、制作各類安責(zé)險宣傳單等形式，加大對企業(yè)的宣傳力度，增進(jìn)其對安責(zé)險的了解。安監(jiān)部門可以將繳納風(fēng)險抵押金或投保危化品安責(zé)險作為企業(yè)換發(fā)相關(guān)證照的前置條件之一，并對換證企業(yè)是否續(xù)保進(jìn)行監(jiān)督檢查。對一些不投保也不繳納風(fēng)險抵押金的企業(yè)，安監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，對其進(jìn)行管理和監(jiān)督。
??????? 第五、把安責(zé)險、工傷保險結(jié)合起來，推動抵押金向安責(zé)險轉(zhuǎn)換是完善安全生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)政策的理想選擇。加強安責(zé)險與其他保障機(jī)制的銜接工作，最大程度減少企業(yè)的損失，減少安全生產(chǎn)工作中人員保護(hù)的盲點，增加保護(hù)的范圍，達(dá)到安責(zé)險的全覆蓋。安責(zé)險是工傷保險的有效補充，安責(zé)險可以對實習(xí)生、臨時工等未投保工傷保險的人員給予賠償；可以在最短時間內(nèi)為事故受害者提供救助；可以給予事故受害者一次性賠償，彌補工傷保險額度有限的不足；賠償由投保人負(fù)擔(dān)的應(yīng)急救援費用。
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